Invertir para tus hijos, paso a paso

Respuesta corta: sí puedes invertir a nombre de tu hijo desde que nace, con aportaciones pequeñas y periódicas, y el tiempo hará la mayor parte del trabajo. En este artículo vamos paso a paso —qué cuenta abrir, cuánto aportar, cómo repartirlo si tienes más de un hijo y qué errores evitar—, ampliando lo que ya contamos en nuestra FAQ sobre invertir a nombre de un hijo.

Paso 1: entiende qué implica legalmente

Al abrir una cuenta de inversión a nombre de un menor, el dinero es legalmente suyo, aunque quien lo gestiona hasta los 18 años seas tú, como progenitor o tutor legal. A partir de esa edad, la cuenta pasa a ser íntegramente del hijo o hija, con todo lo que eso conlleva —pierdes el control como padre o madre y él o ella decide qué hacer con el dinero. Conviene tenerlo claro desde el principio: no es «tu» dinero aparcado a su nombre, es su patrimonio desde el primer euro.

Paso 2: elige dónde abrir la cuenta

Varias de las entidades que mencionamos en ¡Quiero ser inversor! permiten abrir cuentas de inversión para menores —por ejemplo Finizens o MyInvestor tienen productos específicos para ello. Al ser una cuenta de un menor, el trámite suele ser algo más lento que abrir la tuya propia: es habitual que pidan el DNI o libro de familia del menor, y en algunos casos que te acerques a una oficina en vez de hacerlo todo online. Ponte en contacto con la entidad elegida y pregunta directamente por su proceso para cuentas de menores antes de decidirte.

Paso 3: decide cuánto aportar (sin agobiarte)

Aquí no hay una cifra mágica ni obligatoria: lo habitual es empezar con aportaciones pequeñas y periódicas —muchas familias empiezan con 20, 50 o 100 € al mes, ajustado a lo que su economía permite ese año—, más que con un único ingreso grande. La razón no es solo práctica (encaja mejor en cualquier presupuesto), también es una forma honesta de gestionar la incertidumbre: nadie sabe qué va a pasar con el mercado el año que viene, así que repartir las aportaciones en el tiempo evita apostarlo todo a un único momento.

Paso 4: si tienes más de un hijo, decide cómo compensar la diferencia de edad

Si empiezas ahora y tienes, por ejemplo, un hijo de 7 años y un bebé recién nacido, el mayor tendrá menos años por delante para que el interés compuesto haga su trabajo —y sería injusto no tenerlo en cuenta. No hay una fórmula exacta, porque no sabemos cómo se comportará el mercado en el futuro, pero hay dos formas razonables de abordarlo:

1. Empezar la cuenta del mayor con un capital inicial que aproxime lo que habría acumulado si hubierais empezado al nacer (una estimación, no un cálculo exacto).
2. Aportar algo más al hijo mayor durante los primeros años, hasta compensar esos años de diferencia.

Este cálculo, hecho a mano, no es sencillo —depende de cuánto tiempo de diferencia hay y de qué rentabilidad supongas razonable. Estamos construyendo una calculadora para hacerlo con tus propias cifras; en cuanto esté lista, la enlazaremos aquí. Mientras tanto, no hace falta ser exactos al euro: aplicar el sentido común y repartir con la mejor intención posible es más que suficiente.

Paso 5: evita estos dos errores típicos

El primero es dar de golpe una cantidad grande de dinero al hijo cuando cumple 18 años, en vez de haber ido aportando poco a poco desde su nacimiento —además de perder años de crecimiento, tiene implicaciones que conviene pensar con calma antes de actuar. El segundo es olvidar revisar la cuenta: aunque sea una inversión «a largo, sin tocar», conviene comprobar una vez al año que sigue teniendo sentido (aportaciones, reparto entre hijos, cambios en tu situación).

¿Fondo indexado o cuenta remunerada?

Si el horizonte es largo —y para un recién nacido, 18 años lo es—, un fondo indexado diversificado suele encajar mejor que una cuenta remunerada: históricamente la renta variable ha compensado su mayor volatilidad a largo plazo con un crecimiento superior, mientras que una cuenta remunerada protege el capital pero apenas lo hace crecer por encima de la inflación. Eso sí, si el dinero se va a necesitar antes de esos años —por ejemplo, para gastos concretos de los primeros años del niño—, esa parte tiene más sentido en algo estable, no en renta variable. La cuestión fiscal de cada producto conviene revisarla con la propia entidad o un asesor, porque cambia según el vehículo elegido y la normativa vigente.

¿Y ahora qué hago yo?

Si tienes hijos y aún no has empezado: elige una entidad de las mencionadas, pregunta por su proceso para cuentas de menores, y decide una aportación mensual pequeña y sostenible —no hace falta que sea grande, hace falta que sea constante—. El tiempo, no el importe inicial, es el verdadero motor aquí.

Preguntas frecuentes

¿A partir de qué edad puedo abrir una cuenta de inversión a nombre de mi hijo?

Desde el nacimiento. No hay una edad mínima para abrir la cuenta; lo que cambia es que, al ser menor, la gestionas tú como progenitor o tutor legal hasta que cumpla 18 años.

¿Qué pasa con el dinero cuando mi hijo cumple 18 años?

La cuenta pasa a ser íntegra y exclusivamente suya. Como padres perdéis el control sobre esos fondos, y él o ella puede decidir libremente qué hacer con el dinero —mantenerlo invertido, retirarlo o cualquier otra cosa.

¿Es mejor invertir yo y darle las participaciones más adelante?

Suele ser menos recomendable que ir aportando directamente a una cuenta a su nombre desde pequeño. Traspasar una cantidad grande de golpe en el futuro tiene implicaciones distintas a las de haber ido aportando poco a poco durante años, y además pierdes el efecto de que ese dinero lleve más tiempo generando rendimiento a su nombre.

Sigue leyendo

• ¿Puedo invertir a nombre de mi hijo? — la FAQ original, con más detalle sobre entidades
• MSCI World vs S&P 500: ¿cuál elijo para empezar?

Aviso: Este contenido es exclusivamente educativo e informativo. No constituye asesoramiento financiero ni una recomendación de compra o venta de ningún producto o valor. Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras. Antes de invertir, evalúa tu situación personal y, si lo necesitas, consulta con un asesor autorizado. Lee el aviso legal completo.

Si esto te ha ayudado a dar el primer paso, esta es solo una entrega más de la serie —vuelve por aquí, seguimos publicando estrategia aburrida cada semana.